保險合同的變更是指在保險合同的有效期間內，因一定法律事實而改變保險合同的主體、內容或客體。雖然保險合同一旦有效成立即具有法律拘束力，雙方當事人均必須按合同的規定全面履行義務，任何一方不得擅自變更合同。但是，保險合同是繼續合同，在合同的存續期間，因各種主觀的或客觀的情況發生變化，必然產生變更保險合同的合理要求。因此，各國的保險立法一般允許保險合同當事人依法定方式變更保險合同。我國《財產保險合同條例》第9條規定：“在保險合同有效期內，投保方和保險方可以協議變獨角獸司法考試網更保險合同的內容。對于變更保險合同的任何協議，保險方均應當在原保險單、保險憑證上批注或附貼批單，以資證明。”這是關于保險合同內容變更的法律規定，另外，保險合同的主體變更及保險合同的效力變更亦屬保險合同效力變更范疇。

　　一、主體變更

　　保險合同的主體變更主要指投保人、被保險人或受益人的變更。雖然保險人也是保險合同的當事人，但一般情況下不會發生變更。在保險單主體變更的場合，由于保險標的不變，故通常稱之為保險合同的轉移，習慣上叫作保險單的轉移。

　　在財產保險合同中，其主體變更通常因保險標的的所有權發生轉移而引起。一般認為，保險合同是一種對人合同，是以當事人之間的相互信任為基礎的，原則上其主體不得任意更換。也就是說，保險合同不依保險標的的轉移而當然轉移。依一般保險慣例，投保人或被保險人將保險標的的所有權轉移給第三人后，因其對保險標的的保險利益喪失，保險合同即失去效力，只有投保人或被保險人在轉移保險標的所有權時通知保險人，經保險人同意，并將保險單或保險憑證批改后，保險合同方能有效轉移。我國《財產保險合同條例》規定，保險標的的所有權轉移時，投保人或被保險人事先應當書面通知保險人，經保險人同意并將保險單或者保險憑證批改后方為有效。否則從保險標的所有權轉移時起，保險責任即行終止。可見我國的法律規定與上述保險慣例是一致的。我國是社會主義公有制國家，國有企業對其財產享有的是經營權而不是所有權。在企業財產保險中，如發生保險財產經營權轉移的情況，同樣適用有關保險合同主體變更的法律規定。

　　在貨物運輸保險中，其保險標的是運輸中的貨物，具有流動性。貨物從起運地到目的地的運輸過程中，即可買賣易主，一般很難事先征得保險人的同意，如果過分強調保險人同意原則，必然影響財產的正常運轉，有礙交易安全，故各國保險立法一般規定，除另有明文規定外，保險單同貨物所有權同時轉移，不必經保險人同意。我國《財產保險合同條例》也規定，貨物運輸保險的保險單或者保險憑證可由投保方背書轉讓，無須征得保險方同意。《海商法》第229條規定：“海上貨物運輸保險合同可以由被保險人背書或者以其他方式轉讓，合同的權利、義務隨之轉移。”在保險實踐中，貨物運輸保險的保險單可采取指示式或無記名式。指示保險單得以背書方式轉讓；無記名式保險單得以交付保險單的形式隨保險標的轉移。

　　保險合同一經轉移，原投保人或被保險人與保險人的權利義務關系也就隨之消滅，保險標的的受讓人與保險人隨即建立保險權利義務關系。受讓人應依合同規定享有原被保險人的權利并承擔原被保險人的義務。我國法律規定，合同轉讓時尚未支付保險費的，被保險人和合同受讓人負連帶支付責任。

　　人身保險合同的主體是否可以變更，我國保險立法尚無規定。一般認為，人身保險標的是被保險人的生命或健康，是不能轉讓的，故不存在財產保險合同因保險標的轉移而轉移的情況。但人身保險具有儲蓄性，被保險人保險合同上的利益可視為自己的一項財產而轉讓獨角獸司法考試網給第三人。依英美法解釋，人壽保險單除明確規定禁止轉讓外，得任意轉讓，不必征得保險人的同意，意義就在于此。因此，在人身保險合同中，可由被保險人指定或經被保險人同意由投保人與保險人在合同中規定受益人，事后，被保險人亦可依自己的意思變更受益人，中國人民保險公司頒行的《簡易人身保險條款》第13條規定：“被保險人投保時可以指定受益人，也可以中途申請變更受益人。變更受益人在保險人批注后生效。”

　　二、內容變更

　　保險合同內容的變更是指在主體不變的情況下，改變合同中約定的事項。保險合同內容變更包括被保險人地址變更、保險標的數量的增減、品種、價值或存放地點的變化、保險期限、保險金額的變更、保險責任范圍的變更等等。各國保險立法一般規定，保險合同有效成立后，因一定情勢變化，投保人可以請求變更保險合同的內容，但須經保險人的同意，辦理變更手續后方能生效。依我國《財產保險合同條例》的規定，保險合同的內容須經當事人的協議變更，且保險人應當在原保險單、保險憑證上批注或附貼批單，以資證明。另外，因保險合同其他內容的變更，往往保險費或其他條件亦隨之變更。我國《海商法》第236條規定：“被保險人違反合同約定的保證條款時，應當立即書面通知保險人。保險人收到通知后，可以解除合同，也可以要求修改承保條件、增加保險費。”

　　三、失效與復效

　　合同的變更一般指合同的主體、內容的變更。而在各國的保險立法中，一般規定在人身保險合同中，投保人因未按期繳納保險費致使保險合同失效后，在一定期間內，投保人尚可依一定的手續恢復保險合同的效力，即保險合同失效后又復效，我國學者稱之為保險合同的效力變更。

　　在人身保險合同中，如果保險費為分次給付，依保險慣例，保險合同于投保人給付第一次保險費后生效。在以后的保險費給付中，如果投保人未按期給付，一般要經保險人催告，或規定寬限期限，投保人應在規定期限內給付保險費。如果獨角獸司法考試網Q1973506327期限屆滿投保人仍未給付，保險合同自到期日起失效，在失效期間發生保險事故，保險人不承擔給付保險金的責任。我國現行的《簡易人身保險條款》第15條規定：“投保人如果沒有按規定的期限交付保險費，保險單便自動失效，保險人不負給付保險金責任。”沒有催告或寬限期的規定。

　　人身保險合同的失效并非合同效力的絕對消滅，投保人在一定期間內可以申請復效。從這點上看，稱保險合同失效為效力停止似更為恰當。根據《簡易人身保險條款》的規定，保險合同的復效應具備四個條件：

　　其一，投保人的復效申請應在保險合同失效后兩年內提出；

　　其二，原被保險人身體健康并能正常勞動或工作；

　　其三，保險人同意；

　　其四，投保人補交失效期間的保險費和利息。

　　依保險慣例，保險人在接到投保人的復效申請后，有權對上述前兩項條件進行審查，如果符合要求，保險人不能拒絕。

　　自投保人向保險人付清所欠交的保險費和利息之日起，保險合同效力恢復。已恢復效力的保險合同應視為自始未失效的原保險合同。